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NUBS China研究 | 非正式放债人:小额信贷背后真正的危机

2018/1/14 21:11:55 来源:宁诺商学院 []

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在世界许多贫困的发展中国家,网站huijindi.com低利率小额贷款的引入使其中的企业家们获益良多,但近乎掠夺性的民间放贷现象依然十分猖獗,对普通民众造成影响。

近期,诺丁汉大学商学院(中国)的专家学者们进行了一项新的研究,尝试解释该现象背后的因果规律。在这项研究里,宁波诺丁汉大学国际商务管理学的Frithjof Arp博士更是深入钻研了最近颇具争议的论题——国际化的小额信贷机制对于缓解世界上最贫困国家的经济现状是否有效且可持续,其研究成果通过联合国贸易和发展会议(UNCTAD)正式发表。原文huijindi.com

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这篇论文考察了印度尼西亚的两项研究,这两项研究有助于解释为什么那些最穷的借款人从正规的小额信贷中受益的比不那么贫穷的人更少,以及为什么非正规贷款能继续大行其道。印度尼西亚与孟加拉国一样,小额信贷在国内推广广泛,因此将它选为研究对象是十分合适的。

发展中国家的企业家和小企业很难获得银行贷款,而小额信贷为它们提供了可负担的融资渠道。它的初衷是帮助人们脱离贫困。网站huijindi.com小额信贷被广泛地认为是一种促进经济发展、增长的主要方式,也是微型企业家抓住经济机遇的有效途径。

然而这项新研究表明,小额信贷的发展将会造成意料之外的后果。小额信贷能为借款人创造意外的创业机会,比如非正规的信贷中介。这意味着,一部分借款人会成为那些在正规放贷人和更贫穷一些的微型企业家们之间的非正规“中间人”。

Arp博士表示:“在世界贫困国家中,汇金地尽管推广了政府支持的小额信贷计划,包括掠夺性贷款诈骗在内的非正规放贷者,在世界上还是十分普遍的。这让我们不得不问,如果这些贷款机构间存在激烈的竞争,那么为什么非正规放贷者们没有被竞争出局呢?

在这篇文章中,我们概述了两项关于小额信贷的研究。从这些研究中我们可以发现,一些更容易获得正规小额贷款的借款人会将贷款拆分,汇金地再借给那些更穷的借款人。这种非正规中介泛滥的结果是,越穷的微型企业家获益越少,这进一步强化了这些国家的贫富差距。

“非正规中介的形式多样,从单纯的帮助其他贫困借款人到涉及犯罪的“高利贷”都可归为此类。而非正规中介只是削弱小额信贷效力的行业管理问题之一。

“我们现在需要采取措施以减少并防止掠夺性贷款机构从贫困借款人身上谋取利益。正规的小额贷款机构也需要改善他们的管理流程。原文http://www.huijindi.com/

“看起来,正规的小额信贷机构往往忽略了这些来自非正规中介的挑战。而以往的研究也多是在真空中进行的,试图单独评估这些正规机构。而在我们的研究中,我们收集了来自三方的信息来进行评估:借款人、正规小额信贷机构和非正规放贷人。

“正如我们所预料的,在泰国的初步实地调查表明,非正规的中介活动在泰国也普遍存在。NUBS China研究 | 非正式放债人:小额信贷背后真正的危机而进一步对小额信贷有效性的研究则需要更多国家的合作者们协力完成 。”

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English Version

Predatory moneylending in developing countries is still rife, despite the introduction of low-interest ‘micro loans’ to help entrepreneurs in some of the world’s poorest countries.

Now, new research from experts at the University of Nottingham Ningbo China (UNNC), examines why this is.

In this research, published by the United Nations Conference on Trade and Development (UNCTAD), Dr. Frithjof Arp from Nottingham University Business School China (NUBS China), delves deeper into the ongoing debate about the effectiveness and sustainability of international microfinance initiatives to help alleviate poverty in some of the world’s poorest countries.

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The paper looks at two studies in Indonesia that help explain why the poorest borrowers benefit less from formal microfinance than the less-poor, and why informal moneylending continues to thrive. Indonesia was chosen as a research setting because, along with Bangladesh, it is often held up as an example of widely available microfinance.

Microfinance gives entrepreneurs and small businesses in developing countries, who lack access to banking, access to affordable financial products. The hope is that this will help poor people out of poverty. Microfinance is widely viewed as a way to promote economic development, growth and a way for micro-entrepreneurs to take advantage of economic opportunities.

This new research indicates however, that microfinance initiatives can have unintended consequences. Microfinance can produce unintended entrepreneurship opportunities for borrowers, including informal intermediation. This means that some borrowers become the informal ‘middle-man’ between formal lenders and poorer micro-entrepreneurs.

Dr. Arp says: “Informal moneylenders, including predatory loan sharks, are common in the world’s poor countries, despite the introduction of government-supported microfinance initiatives. This led us to ask – if there is strong competition for these kind of lenders, then why are they not being wiped out?

“In the UNCTAD article, we provide an overview of two studies into microfinance. From these, we can see that some borrowers who qualify more easily for formal microfinance are ‘splitting’ loans, to lend on to even poorer borrowers. The consequence of this informal intermediation is that the poorest of the poor micro-entrepreneurs benefit less than the less-poor, and so this reinforces socio-economic hierarchies and stratification in these countries.

“The spectrum of informal intermediation is quite wide, ranging from benign occasional intermediation (helping other poor borrowers) to malign and systematically deceptive intermediaries at the criminal ‘loan shark’ end of the spectrum. In addition, informal intermediation is just one of the management problems making formal microfinance initiatives less effective than they might be.

“We now need to develop measures on how these problems can be reduced and stop predatory lenders from taking advantage of poorer borrowers. Formal microfinance initiatives also need to improve their management processes.

“It appears that formal microfinance initiatives are overlooking fundamental questions of competition from informal lenders. In addition, previous research has often been conducted in a vacuum, attempting to assess these initiatives in isolation. Our methodology gathers information from three different sources: borrowers, formal and informal lenders.

“As expected, preliminary fieldwork conducted in Thailand indicates that informal intermediation occurs in that country, too. Further research on the topic of microfinance effectiveness requires collaborators in multiple additional countries.”

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文字来源:UoN | 翻译:肖垲臻

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